【大紀元2025年03月01日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）新年伊始，人們通常會反思過去，並為未來設定目標。雖然健身、職業發展和個人成長常常名列清單之首，但財務規劃也應立即受到關注。然而，除了專注於短期目標，如節日購物或夏季度假，長期財務規劃也至關重要——尤其是退休儲蓄。
這篇文章將探討退休規劃，並提供一些實用的入門建議。
為什麼退休規劃很重要
退休規劃不僅僅是確保你在晚年過上舒適的生活。它關乎財務獨立、減輕壓力並留下遺產。儘管如此，根據研究，許多美國人對退休準備不足。
保誠（Prudential）的一項研究發現，距離退休還有大約十年的美國人「嚴重準備不足」。此外，AARP發現，50歲以上的成年人中有20%沒有任何退休儲蓄。這一驚人統計數據凸顯了立即採取行動的緊迫性。
如果儘早開始，你將有更多時間讓複利增長你的資金。隨著時間的推移，即使是小額貢獻也能積累成一筆可觀的儲蓄。相反，推遲退休規劃可能導致財務缺口，並損害你的生活。
為2025年設定財務目標
新年是重新評估財務狀況的完美時機。以下是一些步驟，幫助你以正確的方向開啟這一年：
- 定義你的退休願景
關於退休，想想你所希望維持的生活方式。你想環遊世界、追求愛好，還是一個舒適的家？根據你的願景，你可能需要或多或少地儲蓄。
- 計算你的退休需求
為未來的住房、醫療和休閒活動支出作一個估算。通常，你應以退休前收入的70%～80%為目標來維持當前的生活方式。然而，你可以使用在線退休計算器來微調這些數字。
- 評估你當前的儲蓄
評估你現有的退休帳戶，包括401(k)、個人退休帳戶（IRA）和其它投資。你是否在實現目標的軌道上？如果不是，確定差距在哪裡並制定計劃來填補它們。
例如，確保你參與雇主贊助的退休計劃，如401(k)，特別是如果你的公司匹配你的貢獻。此外，你可以設置自動轉帳到你的IRA或其它投資帳戶。審查你的預算還可以削減開支以儲蓄退休。
- 設定具體、可衡量的目標
相比模糊的決定，如「存更多錢」，你應該設定具體目標。你可能想為你的IRA增加5000美元，或將你的401(k)貢獻增加你收入的2%。所以你應該作出類似這樣的決定：「今年，我將在我的IRA中存5000美元」，並從今天開始。
年金在退休規劃中的作用
在退休規劃中，年金（Annuities）可以是一項寶貴的資產。由於這些金融產品，你可以覆蓋基本費用並降低活得比儲蓄長的風險。以下是它們的具體的好處：
- 保證收入
與其它隨市場條件波動的投資不同，年金提供可預測的收入流。當你不再有薪水時，這種穩定性在退休時尤為安心。
- 定製選項
年金有多種類型，包括固定年金、可變年金和指數年金。你可以根據自己的財務目標和風險承受能力選擇最佳選項。例如，固定年金提供保證的回報率，而指數年金具有更高的潛在回報。
此外，你可以在你的合同中添加年金附加條款，以定製年金滿足你的財務需求。
- 稅收優勢
某些類型的年金享有遞延納稅，使投資能夠更有效地增加複利。這在你已經充分利用其它稅收優惠帳戶[如401(k)和IRA]時尤為有益。
雖然年金有很多好處，但了解它們的條款、費用和潛在缺點至關重要。請諮詢財務顧問，以確定年金是否適合你的退休計劃。
評估和調整儲蓄計劃的建議
即使你已經開始為退休儲蓄，定期評估也是必要的。以下是一些幫助你的建議：
- 審查你的預算
尋找你可以在當前消費習慣上省錢的地方。隨著時間的推移，將一小部分可自由支配的支出重新分配，可以顯著增加你的退休儲蓄。
為了更輕鬆地跟蹤開支並識別潛在儲蓄，可以嘗試使用像Mint或YNAB這樣的預算應用程序。你還可以設置自動轉帳到你的退休帳戶，以確保持續貢獻而無需不斷調整。這些工具可以簡化預算過程並幫助你保持儲蓄目標的正軌。
- 最大化雇主貢獻
通常，你的雇主會匹配你工資一定百分比的貢獻。你必須貢獻足夠的金額以達到那個百分比。
換句話說，如果你的雇主提供401(k)匹配，你必須貢獻足夠的錢以最大化其好處。畢竟，這基本上是免費的錢，可以加速你的儲蓄。
- 分散你的投資
通過投資於股票、債券和房地產等多種資產類別，分散的投資組合可以降低風險。因此，如果某一資產類別表現不佳而其它表現良好，分散投資更有可能避免重大損失。此外，由於不同資產對經濟變化的反應不同，分散投資可以減少隨時間的波動。
審查你的資產配置，確保它與你的風險承受能力和時間範圍相符。
- 逐漸增加貢獻
在最大化退休帳戶時，可以從小額開始。承諾每年或每次加薪時將你的貢獻增加1%～2%。
- 監控你的進展
建立定期審查退休帳戶的時間表。每季度或每半年一次的檢查可以幫助你保持了解並做出必要的調整。
需要避免的常見陷阱
在努力實現退休目標時，也要記住這些常見錯誤：
- 低估醫療費用
退休後，醫療費用可能是一個重大負擔。事實上，根據富達（Fidelity）的說法，一對65歲夫婦在退休第一年將花費約12,800美元用於醫療。因此，你應考慮補充保險和健康儲蓄帳戶（HSA）。
- 僅依賴社會保障
儘管社會保障可能提供安全網，但它不太可能覆蓋你所有的費用。將其視為補充，而不是用來替代你的退休收入。
- 忽視通貨膨脹
隨著時間的推移，通貨膨脹會侵蝕購買力。如果你希望你的錢保持其價值，請將其納入你的儲蓄計劃。
如果通貨膨脹年均3%，你的生活費用可能在大約24年內翻倍。因此，你的退休儲蓄必須持續更長時間並增長以跟上通貨膨脹。
- 未規劃長壽
在美國，65歲的人平均活到85歲。然而，許多人會活得更長。根據統計數據，三分之一的65歲老人會活過90歲，七分之一會活過95歲。
根據你計劃退休的早晚，你的退休儲蓄可能需要維持三十年或更長時間。這是一個需要考慮的相當長的時間框架。
由於這些因素，傳統的退休策略可能不足。在規劃退休時，應考慮長壽和通貨膨脹。年金可能是一個不錯的選擇，因為它們保證終身收入。
專業指導的重要性
駕馭退休規劃的複雜性可能具有挑戰性，但你不必獨自面對。藉助財務顧問，你可以：
- 評估你的財務狀況。
- 確定最佳的投資策略。
- 制定全面的退休計劃。
- 根據你的生活情況變化調整策略。
讓2025年成為你掌控財務未來的年份
儘管退休規劃可能無法提供即時滿足感，但其長期回報是無與倫比的。通過設定明確的目標，利用年金等工具，並定期評估你的進展，你可以建立一個安全而充實的未來。
在這個過程中，請記住每一步都很重要。無論你是剛開始還是在調整現有計劃，優先考慮你的財務福祉是保持承諾和主動的關鍵。讓2025年成為你朝退休夢想邁出有意義步伐的一年。
原文「New Year, New Financial Goals: Why Retirement Planning Should Be a Top Priority in 2025」刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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