【大紀元2025年04月18日訊】（Eleanor Hecks撰文／大紀元記者原泉編譯）人們常常夢想著能夠為自己工作——自由安排時間、選擇自己喜歡的項目、可以在任何地方辦公，還能在業餘時間追求其它愛好。對許多人來說，這種工作模式帶來了比傳統職業更好的工作與生活平衡，以及更少的壓力。然而，儘管能夠更好地掌控個人生活和職業生涯，但有一件事始終不變——退休規劃。
無論人們從事何種職業或工作方式如何，投資於未來的財務健康都至關重要。對自由職業者而言，探索多種財富管理方案對於確保舒適、安全、且無懮的退休生活至關重要。
如果您從企業界轉向自由職業，將會失去雇主提供的諸如401(k)匹配之類的福利，這可能會讓您感到不安。不過，雖然您可能要獨自承擔增加退休基金的責任，但您將有更多機會投資和向各種帳戶供款。
美國的退休狀況
根據「終身收入聯盟」（Alliance for Lifetime Income）的數據，到2027年，每年將有410萬美國人年滿65歲﹐大約每天11,200人。從歷史上看，這一里程碑式的年齡標志著退休——您可以關閉計算機、收拾行李，然後坐在某個海灘上放鬆身心。對於許多自由職業者來說，65歲往往悄無聲息地到來又離去。
由於出生率下降、人口結構變化、勞動力短缺以及2008年經濟衰退和新冠疫情的持續影響，人們的退休時間和方式都發生了改變。然而，美國7,600萬嬰兒潮一代正在大規模退休——每天一萬人。這導致了5%到10%的勞動力缺口，有趣的是，這對自由職業者產生了負面的連鎖反應。
自由職業者依賴穩定的經濟環境——勞動力的波動會改變消費者行為、項目需求、費率和服務，從而限制了小眾行業自由職業者的機遇。因此，您必須更加積極主動地制定和調整退休計劃，以保持財務安全。
算算美國退休人員的生活支出。根據2022年員工福利研究所的簡報，近50%的退休人員每月花費不到2,000美元，而三分之一的人每月花費2,000至3,999美元。他們通常會把三分之一的積蓄用於住房，其次是食品支出。此外，27%的退休人員承認他們的花費超出了自己的承受能力。您需要評估自己能否維持現有的生活水平，如果不能，就應該開始構建和擴大您的退休投資組合。
自由職業者在退休規劃方面面臨哪些挑戰？
在美國，退休已經成為一種難以企及的奢望。自由職業者必須仔細規劃自己的財務未來，以便退休後享受安逸的生活，而不是繼續工作。當然，這並非沒有獨特的挑戰。
除了無法享受401(k)退休福利外，您通常還要應對收入來源不穩定的問題。例如，自由職業的撰稿人或編輯可能會從客戶那裡獲得基於項目的報酬。季節性工作可能更加不穩定——這類工作可能包括報稅服務、假日季的內容創作或婚禮攝影。
不穩定的收入可能難以為退休金存錢，更不用說支付基本生活開支和債務了。未來的財務規劃可能需要您在高收入時期才存錢。同樣，您可以使用有自動轉帳功能的財富管理應用程序，將退休儲蓄納入到每月預算中。一定確保不要超出自己的承受能力，否則可能會陷入棘手的財務困境。
如何評估您的財務健康狀況
您是否全面了解自己的財務狀況？這需要評估您的收入來源、每月的收入和支出。在評估期間，預計會有住房、醫療和食品費用的支出。然而，您可能會發現一些可以節省開支的地方。
例如，您可能還在為不使用的訂閱服務付費，也許您根本不需要多個流媒體服務。如果您經常買咖啡或外出就餐，也可以考慮減少這些開支。
制定現金流管理計劃。您的第一筆款項應優先用於基本生活開支，償還信用卡、貸款和其它債務同樣不容商量，您應努力逐步減少這些欠款。專家還建議預留出六個月到一年的資金以備不時之需和意外情況。在考慮了所有因素後，您將看到還剩下多少資金用於退休儲蓄。
設定退休目標
了解自己的財務狀況將使您能夠為退休之旅設定長期和短期目標。自由職業者必須定期重新評估並謹慎做好預算，以了解自己的財務狀況。
展望未來數年乃至數十年，您希望財富狀況達到何種水平？隨後，制定相應的資金投入目標，以助您達成所願。理想情況下，您應儘可能在每年進行最大額度的投資，並充分利用所有針對自由職業者的稅務優惠。
和所有目標一樣，制定退休計劃也應靈活變通。財務顧問可以根據您作為個體經營者的收入和時間表，幫助您調整財務策略，並為您提供明智的投資建議。
以下九大策略助您實現退休儲蓄：
當投資完全由自己承擔時，為退休儲蓄可能會讓人感到不知所措。幸運的是，積累財富的機會是無限的﹐以下九大策略可以幫助您在準備享受人生下一階段時，擁有一份舒適的儲蓄金。
一、分散投資組合
在制定退休規劃時，應秉持多元化投資於不同資產的理念。分散投資組合有助於您應對風險、提升回報、規避經濟不確定性，並保持長期財務穩健。當某類投資表現不佳時，您可以通過其它投資來彌補。
儘早開始多元化退休投資組合至關重要。作為年輕的自由職業者，您在承擔更高風險時可以更加從容，因為投資有增長的潛力，這意味著您仍能實現財務目標。相反，隨著年齡增長，您會希望遠離風險較高的投資，以確保您的儲蓄能夠維持您的晚年生活。
二、投資個人退休帳戶（IRA）或羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）
傳統的個人退休帳戶（IRA）和羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）是自由職業者絕佳的退休選擇。
投資傳統個人退休帳戶（IRA）可享受稅收減免，帳戶內累積的投資收益在提取前可享受遞延納稅。提取時，這筆錢將按您的收入稅率徵稅。羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）則是在納稅後進行投資，實現免稅增長和提取。這為處於較高稅級中的自由職業者提供更多機會。
這兩種計劃都有年度繳費上限，通常逐年增加。2024年，上限為7,000美元，50歲以上的人為8,000美元。不過這只是最高限額，您可以根據自己的承受能力﹐決定每月繳納多少。傳統個人退休帳戶和羅斯個人退休帳戶並非您唯一可開設的帳戶類型。
自由職業者還可以考慮簡易員工養老金計劃（SEP-IRA）和自主管理個人退休帳戶，以最大限度地提高退休收益潛力。
三、投資房地產
長期以來，房地產一直被視為退休投資的黃金標準。自由職業者可以購買房產，通過出租獲得被動收入。此外，持有時間越長，您積累的資產淨值就越多，這會讓您在退休時擁有更強大的財務健康和保障。
然而，房地產市場具有不可預測性，尤其是在當今的高利率環境下。截至2023年8月，美聯儲為抑制通貨膨脹，將利率上調至5.25%。這直接影響了購房者的抵押貸款還款額，迫使他們每月支付更多。
遺憾的是，利率並未下降。截至2025年1月，30年期固定利率仍高於7%，與2024年10月相比基本持平。
這是否意味著應該完全避開房地產投資呢？儘管如此﹐房地產仍然是分散投資組合的絕佳機會﹐您需要根據市場狀況把握好時機。
四、購買年金
為自己工作的自由職業者不會獲得傳統的養老金，因此他們可能需要考慮購買年金。年金是您退休後穩定收入來源，不受市場波動的影響。
您可以根據退休後的財務需求和期望規劃年金。現有的年金類型包括固定年金、可變年金、指數年金、即期年金和延期年金，每種年金有不同的優缺點供您考慮，包括支付安排和靈活的投資選擇。
例如，固定年金提供固定收益率。相反，延期年金允許您推遲付款，以便投資金額在遞延納稅的情況下有更多的時間進行複利增長。
五、選擇健康儲蓄帳戶（HSA）
如果您有高自付額健康計劃，可能已經了解健康儲蓄帳戶（HSA）。HSA每年結轉，未使用的資金會累積收益。這些計劃提供稅前抵扣的供款﹐以及免稅增長和提款。
擁有健康儲蓄帳戶（HSA）的自由職業者，在年滿65歲後，實際上可以出於任何目的提取資金——這對於支付自付醫療費用至關重要。如果在65歲之前提取資金，可能需要繳納所得稅和其它罰款。
六、開設應稅投資帳戶
自由職業者的應稅投資帳戶包括從個股到共同基金、債券和交易所交易基金（ETF）等多種選擇。共同基金和ETF類似，都允許您通過單一投資購買混合資產。真正的區別在於ETF在證券交易所交易。
應稅投資帳戶可以作為補充應急基金和滿足退休後的其它財務需求。它們還提供流動性，使您提取資金時能夠不受限制和罰款。
七、延遲領取社會保障金
達到退休年齡的自由職業者可以開始領取社會保障金，也可以選擇延遲領取。延遲領取社會保障金可能是一種增加退休收入的策略。延遲領取的時間越長，您日後的財務緩沖就越充足。
根據社會保障管理局的規定，您可以延遲領取社會保障金，直到年滿70歲，但您應該隨時了解有關這些規則的新法律法規。這將幫助您就何時開始申領這筆錢做出更明智的決定。
八、考慮被動收入
退休後，您可能仍然可以通過您的愛好賺取被動收入。例如，您可以將手工藝品作為愛好並出售您的作品。這些副業可以增加您的退休儲蓄並改善您的財務狀況。
如果您是一名自由撰稿人，博客可以通過貨幣化（如聯盟營銷）為您提供賺錢的機會。即使您不再從事全職的自由職業，這也是讓您保持技能敏銳度、發揮創造力的絕佳方式。
九、重新審視並評估您的退休計劃
在您的職業生涯中，各種情況都可能出現，迫使您重新評估您的退休計劃。如果自由職業機會減少或受傷導致您無法工作，您可能需要暫停向您的帳戶供款。
在您的人生中，也會有一些時候，不可避免地需要進行大額消費。例如，在您三十多歲時，您可能會購買第一套房子或汽車，或者需要償還學生貸款。許多人也會在這個年齡撫養孩子，這大約需要每年每個孩子花費17,000美元。
定期審視您的財富管理計劃對您未來的財務狀況至關重要。即使是您投資策略的細微差異——收入來源、消費習慣、目標和整體投資組合——也可能需要調整﹐以最大化您的儲蓄。
應該聘請財務顧問嗎？
如果您預算緊張，聘請財務顧問可能會花費不菲，但如果您的預算允許，那麼拜訪一位顧問會對您有益。顧問會提供專業的財務建議，讓您輕松克服複雜問題，做出明智的投資，並應對複雜的稅收法規。他們擁有各種工具和資源，幫助您優化保護未來的資金。
專業人士將根據您作為自由職業者的財務狀況、退休目標以及相關風險，為您量身定制全面的退休計劃。這些計劃也可能涉及當前的財務狀況和目標，例如購房或支付學費。
最重要的是，財務顧問對市場波動、最新的投資選擇和不斷變化的政策擁有寶貴的知識。即使您在職業生涯早期無法咨詢財務顧問，也應在臨近退休時與他們預約﹐他們可以評估您的財務狀況，幫助您實現目標。
在線平台及其它替代方案
如果您無力負擔財務顧問，那麼最好的選擇是利用在線平台進行退休規劃。有無數的應用程序和在線資源可用於預算支出、為未來預留資產以及分析投資機會。了解退休後舒適生活所需的資金是一個不錯的起點。
退休計算器讓您輸入當前收入、年齡、每月供款等信息，以確定退休後的每月預算。隨著收入和投資的變化，定期重新使用該計算器，以查看您是否仍按計划進行。
在線閱讀退休計劃和投資策略，並參加個人理財研討會來提升您的知識。您的社區也可能提供低費用的現場研討會或財務規劃援助。自由職業者論壇是與同行交流並了解他們如何為未來做好財務準備的好地方。
自由職業者安心退休
自由職業與為他人工作有很大不同，因此在退休儲蓄方面也需要採取不同的方法。在為下一個人生階段做準備時，您應當優先考慮積累一筆充裕的儲蓄金﹐儘可能多地存錢，並將收入轉入退休帳戶，以便有備無患。◇
原文：Building a Retirement Nest Egg Through Freelancing: 9 Strategies for Independent Workers 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：韓玉#
